Styringsrenten ned – men ikke alle får glede av det

Av Klaus-Anders Nysteen, styreleder Heder Bank

Norges Bank har senket styringsrenten med 0,25 prosentpoeng til 4,25 prosent. Styringsrenten i Sverige er 2,25 prosent, noe som indikerer at rentenivået i Norge fortsatt er høyt. Det ligger heller ikke an til en retur til de lave nivåene vi så i perioden 2009-2022, da styringsrenten var under 2 prosent – og faktisk under 1 prosent i fem av disse årene.

Den boliglånsrenten du og jeg betaler er selvsagt svært avhengig av styringsrenten til Norges Bank – «råvarekostnaden». Samtidig gir hver endringen i styringsrenten bankene en mulighet til å gjøre endringer i de individuelle vilkårene.

Realiteten er at ikke alle kunder får glede av Norges Banks rentenedsettelse. Når bankene kommuniserer at «vi setter ned renten med 0,25 prosentpoeng» så betyr det at renten for nye boliglån går ned, men ikke nødvendigvis for de gamle.

Når du søker om boliglån, vil renten påvirkes av verdien på boligen, hvor mye lån du trenger og hvilken lønn du har. De som «låner til pipen» og dermed har høyere risiko, må betale mer enn de som har lavere gjeldsgrad og bedre betjeningsevne.

Dette er imidlertid et øyeblikksbilde. Mye kan skje i den enkeltes finansielle stilling over tid. Verdien av boligen stiger, lønnen øker, og risikoen for banken blir lavere. Men det er ingen automatikk i at redusert risiko gir lavere boliglånsrente. Tvert i mot, det vi ser er at banker ikke gir de kundene som har orden i økonomien den boliglånsrenten de fortjener. Altfor mange opplever at de må prute og krangle med banken sin for å få en rettferdig rente.

Som kunde må du derfor følge med. Senker banken renten på lånet ditt med 0,25 prosentpoeng, eller gjør den den ikke? Og når kommer renteendringen for deg? Mange banker bruker mulighetene slike renteendringer skaper, til å øke egen lønnsomhet. Du må derfor ikke tro at banken tenker på deg. Husk også at når styringsrenten går ned, så gjør det noe med boligmarkedet. Svært mange bor på steder der verdien av boligene har steget de siste årene. Lavere styringsrente tilser at veksten i boligprisene går opp. Det kan bety at lånet blir mindre som andel av boligens verdi. Dette tilsier lavere boliglånsrente. Derfor bør du følge med på boligmarkedet der du bor. Har du god sikkerhet skal boliglånsrenten gjenspeile dette.

Det beste privatøkonomiske rådet er oftest er å skaffe seg et lån som har en pris som gjenspeiler egen privatøkonomi. Har du tatt kloke valg og har orden i økonomien, skal du ha selvtillit nok til å be om den renten du fortjener. Nå gjelder det å være årvåken!